¿Dónde guardo mi dinero?

México D. F., a 12 de julio de 2009

Una encuesta solicitada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) a finales de 2008 reveló que el 16 % de los encuestados tienen el hábito de ahorrar, contra el 84% de los que no lo tienen. De los ahorradores, el 64% lo hace en bancos y fondos de inversión, el 13% utiliza cajas de ahorro, el 7% en casa o mediante tandas y el 5% en su afore. Lo anterior concuerda con la Encuesta Nacional en Vivienda de Usos de Servicios Financieros elaborada en 2009 por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), en la que se observa que, del universo de encuestados, el 25% tienen cuentas de ahorro contra el 18% que las tenía en 2007.

Las cifras demuestran un aumento en el ahorro privado en nuestro país y cómo la población va sustituyendo los medios informales de ahorro por otros formales. El patrimonio de la población es afectado en ocasiones por empresas sin autorización para captar el ahorro de los ciudadanos, derivando muchos de estos casos en fraudes.

La Condusef alerta a los ahorradores para que se informen sobre las instituciones en las que depositan sus recursos, ya que no todas están autorizadas para realizar dicha captación, y en ocasiones pueden poner en riesgo su patrimonio.

En nuestro país, únicamente los bancos y las entidades de ahorro y crédito popular autorizadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) pueden captar ahorro y colocarlo mediante créditos, y sólo los bancos autorizados por la SHCP protegen los depósitos de sus ahorradores mediante un seguro a través del Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB). Cualquier otra institución, como las Sofomes, no puede captar recursos del público.

Entre las formas más comunes de ahorro que no están legisladas ni supervisadas en nuestro país están:

Empresas Mercantiles que captan ahorro: se han detectado casos aislados de algunas Sofomes —como Sarofin e Inverban— que captaron recursos del público ahorrador, cuando su naturaleza es la de otorgar créditos, realizar operaciones de factoraje y arrendamiento financiero.

Al efectuar operaciones de captación disfrazada incurren en un ilícito y pueden ser sancionados por la CNBV, entidad encargada de supervisar que no exista captación de recursos de forma irregular.

Pirámides Financieras: hay personas físicas y empresas que te invitan a participar con tu dinero y ofrecen altos rendimientos que van del 3 al 5 por ciento mensual. Mucho cuidado, puede tratarse de pirámides.

Una pirámide se basa en que los participantes originales refieran a más clientes para que éstos produzcan beneficios a los participantes antiguos. Es decir: con tu dinero le pagan a los que tienen más tiempo, y el esquema truena si no hay nuevos participantes. De allí el nombre de pirámide: se requiere que el número de participantes nuevos sean más que los existentes. Por lo general este tipo de esquema se convierte en un fraude o estafa para los últimos que entran.

El Forex, Foreign Exchange o Mercado Internacional de Divisas: es un mercado especulativo que opera las 24 horas del día en todo el mundo y no está regulado en nuestro país.

Quienes realizan ese tipo de operaciones buscan anticipar las variaciones en los precios de las monedas internacionales y de esta forma obtener una ganancia. En caso de que la expectativa se cumpla se obtienen utilidades, pero si no, la inversión se pierde.

Los promotores de estas inversiones no tienen autorización ni de la SHCP ni de la CNBV, y los afectados no pueden presentar una reclamación ante la Condusef, ya que no es de su competencia, por lo que para su defensa tienen que acudir a otros países.

En nuestro país, algunos despachos que funcionan como analistas financieros te invitan a participar en este mercado; firmas un contrato de intermediación o comisión mercantil con un intermediario extranjero y en caso de presentarse un problema, el despacho no se responsabiliza y lo único que te queda es interponer acciones jurídicas fuera de México.

Finalmente, la Condusef te recomienda cuidar en dónde depositas tu ahorro e invertir en instituciones financieras serias. Para estos efectos puedes consultar el Registro de Prestadores de Servicios Financieros (Sipres) en la página de la Condusef (www.condusef.gob.mx). El Sipres contiene todas las instituciones financieras que se encuentran legalmente operando en el país y autorizadas.

Aunque las Sofomes se encuentran dentro del Sipres, éstas no están autorizadas y la supervisión que se ejerce sobre ellas es muy limitada. Una Sofom no puede captar recursos del público inversionista.

Algunas recomendaciones para que deposites tus ahorros en entidades financieras serias:

•Nadie regala dinero, entre mayor rendimiento ofrezcan por tus ahorros, mayor es el riesgo, por ello ten cuidado con las operaciones que otorguen rendimientos extraordinarios, puede ser un fraude.

•Ten cuidado cuando te ofrezcan altos rendimientos. Recuerda que el rendimiento acumulado de los Cetes en el último año fue de 6.86%.

•No confíes tus recursos a personas o empresas que no cuenten con la autorización de las instituciones pertinentes.

•No es lógico que te pidan anticipos de dinero a cambio de algún rendimiento futuro, cuando esto ocurre normalmente es un fraude.

•Duda si te ofrecen ingresos adicionales por llevar más gente para que invierta.

•Sólo los bancos cuentan con un seguro de protección a los depositantes por parte del IPAB.

•Pregunta a qué plazos puedes retirar tu dinero.

•No te dejes llevar por la publicidad ostentosa que utilizan algunas empresas: investiga quiénes son. Si encuentras algo que esté al margen de la ley, ¡denúncialo!.

•Las empresas que no están legalmente establecidas por lo general pondrán en su publicidad el nombre o teléfono de la Condusef para quejas o reclamaciones.

•Las inversiones que se realizan fuera de territorio mexicano no son de la jurisdicción de las autoridades financieras nacionales, en caso de presentarse algún problema con tus ahorros, la Condusef no podrá defenderte.

Autor:CP y MF Luis Núñez Alvarez